Enrique Zenteno Soza, estudiante de Ingeniería Comercial mención Economía de la FEN U. de Chile obtuvo el segundo lugar en la convocatoria estudiantil realizada por ICARE y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) con una innovadora propuesta para aumentar el ahorro previsional.
Enrique Zenteno es estudiante de la carrera de Ingeniería Comercial mención en Economía y acaba de obtener el segundo lugar en el certamen “Capital Joven 2025” de ICARE y la CMF con su iniciativa Jubila con más: Ahorro previsional desde el consumo. El trabajo fue guiado por el profesor de la FEN, Juan Pablo Araya, quien además es Fiscal del Banco Central de Chile y asesoró a Zenteno sobre todo en los aspectos legales. El galardón fue entregado durante el encuentro “Desarrollo del Mercado de Capitales: Consolidando propuestas para el futuro” encabezado por la presidenta de la CMF, Solange Bernstein.
El concurso estaba dirigido a estudiantes de pregrado y postgrado de universidades chilenas acreditadas y abarcaba cuatro ejes temáticos: gobierno corporativo de las empresas, financiamiento de MiPymes, ahorro e infraestructura de mercado, con la finalidad de recoger propuestas rigurosas orientadas a modernizar y fortalecer el mercado de capitales chileno.
Innovación frente al desafío de las bajas pensiones
Zenteno destacó que su proyecto aborda directamente el problema de las bajas pensiones en Chile derivadas de la escasa densidad de cotizaciones y poco uso del ahorro previsional voluntario. Por lo tanto, al momento de jubilar, muchas personas se encuentran con que el monto que han acumulado a lo largo de su trayectoria laboral no es suficiente para sostener un buen nivel de vida. Esta realidad constituye un desafío social y económico para el país.
Jubila con más se aproxima a esta problemática enfrentando un obstáculo básico: la dificultad de ahorrar voluntariamente. Por esa razón, en lugar de pedir a las personas que destinen más dinero para su jubilación, algo que muchas veces no pueden hacer, el proyecto propone derivar parte del consumo cotidiano a ese ahorro previsional de forma automática.
En definitiva, se trata de una iniciativa financiera que busca mejorar las pensiones en Chile mediante la integración del ahorro en la vida cotidiana de las personas, transformando el consumo en una oportunidad de ahorro previsional. El mecanismo opera de manera automática: un porcentaje de ciertas compras se destina directamente a la cuenta de Ahorro Previsional Voluntario (APV) o a la Cuenta 2 del afiliado, gracias a que bancos y comercios, como parte de sus programas de fidelización, derivan un porcentaje de cada transacción a la cuenta previsional del cliente.
Lo interesante es que la propuesta no requiere crear nuevos instrumentos, sino que utiliza el marco regulatorio vigente de la Ley Fintech y el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) para operar como un módulo integrable en aplicaciones financieras ya existentes. Al capturar microaportes frecuentes y automatizados, permite masificar el ahorro voluntario en segmentos con baja densidad de cotización y, al mismo tiempo, contribuye a mejorar el ahorro nacional y la sostenibilidad del sistema de pensiones.
Zenteno explica que “de esta forma, se generan aportes pequeños, frecuentes y sostenidos en el tiempo, que complementan la cotización obligatoria y contribuyen a mejorar las pensiones futuras, sin exigir cambios de hábito ni esfuerzo adicional por parte de las personas”.
Las perspectivas futuras
Respecto a las proyecciones de su propuesta, Enrique Zenteno sostiene que se enmarca en la tendencia actual, es decir, “un negocio que también tenga un fin social, no sólo ganar plata a costa de hacer daño al medio ambiente o seguir produciendo desigualdades y seguir perjudicando al resto de la población, ese modelo no va a ser sostenible. Los negocios van a incluir una propuesta integral”.